Comprar casa é o sonho e o objetivo de qualquer pessoa, no entanto o processo nem sempre é fácil. A verdade é que a grande maioria dos portugueses não consegue reunir o capital suficiente para comprar casa sem ajudas externas, precisando então de recorrer a apoios e a um crédito habitação.
Decidir qual o melhor crédito é uma tarefa difícil, uma vez que este é um dos compromissos mais importantes e mais longos na vida de todos. Uma má escolha pode fazer com que perca uma grande quantidade de dinheiro. É fulcral que haja uma reflexão ponderada antes de qualquer decisão.
Um crédito é, nada mais nada menos, do que pedir dinheiro emprestado. Assim sendo, um crédito habitação é um empréstimo de dinheiro destinado a quem quer comprar casa.
Este é um processo muitas vezes longo e envolve várias etapas.
Antes de pedir um crédito habitação
Antes que tome qualquer tipo de decisão, aconselhamos a que:
- Defina o seu objetivo e escolha o tipo de imóvel que deseja
- Conheça o seu orçamento (atente que em Portugal estamos limitados a 90% de financiamento, ou seja, uma pessoa que queira comprar casa vai precisar sempre de dar uma entrada de 10%, juntando ainda os impostos e despesas de compra inerentes)
- Calcule a sua taxa de esforço (esta taxa corresponde à percentagem do rendimento do agregado familiar alocada ao pagamento de produtos de crédito. É calculada através da divisão do valor dos encargos financeiros pelo rendimento líquido total do agregado)
Após estes três pontos bem definidos deverá realizar várias simulações para poder comparar e escolher a proposta mais adequada às suas necessidades.
Fases de um processo de crédito habitação
1- Envio de Documentação
Depois das simulações feitas e de escolhida a instituição financeira à qual vai fazer o pedido de crédito, ser-lhe-á solicitada alguma documentação:
Fase: análise e pré-aprovação
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- Documento de identificação pessoal
- Última declaração de IRS e Nota de Liquidação
- Declaração de rendimentos
- Os 3 últimos recibos de vencimento ou, no caso de emitir recibos verdes, os últimos 6 recibos
- Extratos bancários dos 3 últimos meses
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- Declaração de Vínculo Contratual (emitida pela entidade patronal)
- Declaração de início de atividade (se aplicável)
- Comprovativo de IBAN
- Comprovativo de morada
- Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal
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- Último extrato de cada um dos cartões de crédito (se aplicável)
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Fase: avaliação do imóvel
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- Caderneta Predial
- Certidão de Teor do Imóvel
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- Plantas do Imóvel
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Fase: escritura
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- Licença de utilização
- Escritura de hipoteca
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- Certificado energético
- Projeto de construção aprovado
- Licença de Construção/Obras (se aplicável)
- Orçamento das obras com descrição dos trabalhos a realizar (se aplicável)
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2- Análise e Pré-Aprovação
Esta é a fase em que, após o envio de todos os documentos, a instituição vai analisar se o processo tem viabilidade para poder avançar ou não. Isto porque, tratando-se de um crédito ou, por outras palavras, de um empréstimo de dinheiro, a instituição é obrigada a avaliar se o futuro devedor será um bom potencial cliente ou não. Ou seja, se tem capacidade de devolver o dinheiro emprestado.
Nesta etapa, que pode durar cerca de um mês, avaliam-se fatores como a situação profissional, rendimentos, taxa de esforço, etc..
Caso o cliente reúna todas as condições necessárias, o processo de crédito de habitação está pronto para avançar para o próximo passo.
3- Avaliação do Imóvel
A avaliação do imóvel serve para que o banco possa determinar o valor máximo que está disposto a financiar ao cliente.
Esta é a fase em que ocorrerá uma visita técnica de um avaliador, solicitada pela instituição financeira, e no fim será emitido um relatório em conformidade.
São vários os aspetos a ter em conta por parte do avaliador no momento de determinar o valor da habitação, tais como, a localização, a área, a iluminação (número de janelas), infraestruturas envolventes, ano de construção, entre tantos outros.
Anote que este processo, normalmente, acarta custos para o cliente cobrados pela instituição financeira, comumente chamados de comissões de avaliação.
4- Aprovação do crédito
É neste momento que a carta de aprovação, ou carta de oferta, é emitida. Esta confirma todas as condições finais do crédito de habitação.
5- Escritura de Compra e Venda
O comprador passa a ser o proprietário legal da habitação no momento da escritura que é realizada com a presença de todos os intervenientes na Conservatória do Registo Predial ou no Cartório Notarial.
Depois é a hora de celebrar o contrato mútuo com hipoteca, englobando tudo o que diz respeito ao crédito de habitação. Aqui a instituição financeira disponibiliza ao cliente o montante necessário para pagar o imóvel.
Relembramos que neste dia tem de ter consigo o comprovativo de pagamento do IMT (Imposto Municipal sobre Transmissões Onerosas) e do IS (Imposto de Selo), bem como a licença de utilização e o certificado energético.
É importante que avalie muito bem o impacto que a decisão de comprar uma casa pode ter na sua vida, no rendimento do seu agregado familiar e no seu futuro.
Relembramos e aconselhamos que, antes de seguir em frente com qualquer crédito de habitação, faça uma pesquisa detalhada e várias simulações. Quando a sua decisão estiver finalmente tomada e a instituição financeira esteja escolhida preocupe-se em reunir toda a burocracia necessária.
Pode agilizar e facilitar o processo com a ajuda de profissionais e consultores especializados que encontrem a instituição que lhe ofereça, a si, as melhores condições.
